עם יוקר המחיה בישראל, ובעיקר עליית מחירי הנדל"ן, המקשים על רוב הישראלים להגשים את חלומם לרכוש דירה, אין זה פלא שהדעות על רכישת דירה חלוקות לאורך השנים. נושאי דיור ומשכנתאות בקרב פוליטיקאים ישראלים, כל שר אוצר ניסה להוריד את מחירי הנדל"ן, אך עד כה ללא הצלחה. יחד עם עליית מחירי הנדל״ן נוצר ללווים החדשים קושי בהוצאת זכאות למשכנתא.
מדינת ישראל מנסה לסייע לתושבי המדינה לרכוש דירות למגורים ולכן, באמצעות משרד הבינוי והשיכון, מציעה לזכאים סובסידיות משכנתא ותנאי החזר נוחים. אם פעם הכישורים כללו את רוב האוכלוסייה, הכישורים השתנו עם השנים ונקבעו קריטריונים חדשים להענקת כישורים במשרד הבינוי והשיכון.
כך שבמקרים מסוימים ניתן להוציא תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון אך כשתתעמקו בנושא תגלו שלפעמים לא כדאי לקחת משכנתא בזכאות אלא, עדיף לבנות כזו שמתאימה תיק המשכנתא שלכם , בהתאם ליכולת הלווים. אך לצד זה, המסלולים שהבנק מציע מאפשר ליהנות מתנאים נוחים ומשכנתאות זולות וטובות יותר. וכך המצב כבר שנים רבות.
מה זה אומר זכאות משכנתא, ולמי היא מיועדת?
זכאות למשכנתא הינה הלוואה מסובסדת על ידי המדינה המונפקת לזכאים העומדים בתנאים שקבעה המדינה. על מנת לזכות במשכנתא יש לפנות לאחד ממלווי המשכנתאות לקבלת אישור זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. עם זאת, חשוב לציין שרק חסרי דיור זכאים למשכנתא מסובסדת המדינה, אך במקרים מסוימים גם אנשים שבבעלותם דירה או חלק מדירה יכולים לזכות בהלוואה, כמו חיים בתנאי משפחה במצוקה (על פי המשרד). של תקני בינוי ודיור) או אנשים שנכנסים ל-50% מדירה לאחר גירושין ואינם זכאים לנכס.
תנאים לקבלת משכנתא לזכאים
משרד הבינוי והשיכון מעניק הלוואות לחסרי דיור (חסרי דירה), אשר עומדים בתנאי הזכאות. משכנתא לרכישת דירות, בנייה, הרחבה או שיפוץ כדי לענות על צרכים מיוחדים.
תנאים ומגבלות לקבלת משכנתא
- רוכשי דירות חדשות (מהקבלן). אם לא חלפו 36 חודשים מאז חתימת חוזה הרכישה ולא שולם לקבלן המחיר במלואו. ובתנאי שסכום הסיוע לא יעלה על יתרת החוב המגיעה למוכר הדירה.
- רוכשי דירה שאינה חדשה (יד שנייה). אם חוזה הרכישה נחתם וטרם חלפה שנה ממועד החתימה והתמורה לא שולמה במלואה לקבלן. ובתנאי שסכום הסיוע לא יעלה על היתרה חייב למוכר ההנכס.
- זכאים אשר בונים את ביתם. רשאים לממש את המשכנתא בתוך 36 חודשים ממועד קבלת היתר הבנייה.
תנאי ההלוואה
- הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה) לא יעלה על 95% ממחיר הדירה הנרכשת, עם זאת:
- באזורי עדיפות לאומית א' – הסכום הכולל לא יעלה על 98% ממחיר הדירה הנרכשת.
- בתוכניות לעולים מאתיופיה – הסכום הכולל לא יעלה על 99% ממחיר הדירה הנרכשת.
- הריבית תעמוד על 0.5% פחות מהריבית הממוצעת על הלוואות צמודות מדד של הבנקים למשכנתאות, שאותה מפרסם בנק ישראל, אך לא יותר מ-3%.
- הזכאים יוכלו לבחור את תקופת החזר המשכנתא עד 30 שנה. עם אפשרות לקיצור לתקופות של 10, 15, 20 או 25 שנה.
- זכאים "חסרי דירה" הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית א' ו-ב' זכאים לתוספת משכנתא של 4.5% ל-20 שנה.
תנאים ומגבלות לקבלת זכאות משכנתא
- הסיוע ניתן בכפוף לבדיקה שיבצע הבנק. בדבר גובה ההון העצמי ויכולת ההחזר של הזכאים, ובכפוף לבדיקת בטוחות הנוגעות לדירה, כגון: רישום הדירה ובדיקת שמאות.
- קבלת המשכנתא. מותנית בהעברת הזכויות בדירה הנרכשת או הנבנית על שם הזכאים וברישום המשכנתא על הדירה.
- כספי המשכנתא לרכישת דירה, יועברו ישירות לחשבון הבנק של הקבלן / המוכר (במקרה של רכישה יד שנייה). לצורך ההעברה הבנקאית, יופקד בבנק למשכנתאות אישור בכתב שיכלול את פרטי חשבון הבנק של המוכר שאליו יועברו כספי המשכנתא.
- משכנתא לבנייה עצמית ניתנת בשלבים לפי קצב התקדמות הבנייה.
- סכומי ההחזר אינם כוללים דמי ביטוח נכס וביטוח חיים.
- סכומי ההחזר החודשי ההתחלתי צמודים למדד המחירים לצרכן הידוע בעת מתן ההלוואה.
זכאות משכנתא, מי זכאי למשכנתא בסבסוד המדינה?
על מנת לזכות בהלוואת משכנתא מוזלת יש להוציא תעודת זכאות ממשרד הבינוי והשיכון. תהליך קבלת האישור יכול להתבצע בכל בנק למשכנתאות. תקני משרד הבינוי והשיכון מכוונים בעיקר למחוסרי דיור, כגון:
ידועים בציבור, זוגות נשואים, עם או בלי ילדים, זוגות שנרשמו לנישואין, משפחות חד הוריות, יחיד מגיל 30, יחיד מגיל 21 ומעלה המעוניין לרכוש דירה ביישובי בו ישנה עדיפות לאומית. עולים חדשים העונים לקריטריונים מסוימים ויש בידם תאריך הנפקת תעודת עולה.
לאור עליית הריביות במשק של ימינו, יש מקום לבדוק באמת האם תנאי הזכאות טובים מתנאי השוק.
יחד עם זאת, ניתן למצוא עדיין הצעות משכנתא אטרקטיביות יותר דרך בנקים שונים. את הלוואת הזכאות, אין לפסול על הסף. שכן למשכנתא יש ריבית קבועה והן צמודות למדד. בטווחים של עד 30 שנים, בתנאי החזר נוחים. למשכנתאות מסוג זה יש כמה יתרונות והטבות שכדאי לדעת עליהם. כמו האפשרות לפרוע את ההלוואה מוקדם ללא עמלות או קנסות.
ניתן לקבל תעריפי שמאות מיוחדים ואטרקטיביים ודמי טיפול נמוכים.
במידה ותבחרו לקחת משכנתא בתנאים זכאות. תוכלו להשלים את הכספים הדרושים לרכישת הנכס על ידי לקיחת הלוואה מהבנק. תנאי ההלוואה לרכישת דירה יקבעו על ידי הבנק על פי פרמטרים מסוימים. כמו: יכולת ההחזר חודשי, שווי הנכס ומיקומו, גובה המימון הרצוי וכו'.
חשוב להדגיש כי ריביות נמוכות במשק כפי שהיו לא נראה בזמן הקרוב. על כן כדי לנו להוציא זכאות למשכנתא. ולבחון זאת לעמוק בעת הבדיקה. לכן, חשוב להבין בדיוק במה מדובר. למען זה כדאי להעזר ביועץ משכנתאות מנוסה, בישביל אני כאן. אתם מוזמנים לפנות אליי לייעוץ מקצועי. לקבלת החלטות פיננסיות אחראיות והבנה מהי כדאיות כלכלית ואיך בכלל מחשבים אותה.
(**תנאים לקבלת משכנתא הובאו מאתר משרד הבינוי והשיכון, יש להתעדכן מעת לעת בשינויים)
