מה היא ריבית?

ריבית היא מונח בכלכלה שפירושו- סכום הכסף הנוסף המשלם על ידי לווה למלווה תמורת הזכות להשתמש בסכום כסף מסוים. בשפה פשוטה יותר, הריבית היא בעצם תוספת לסכום המקורי, סכום הקרן.

בעת לקיחת הלוואה או משכנתא מהבנק או מכל גוף מלווה אחר, אל סכום הקרן נוסף סכום נוסף(ריבית) אותו הלווה צריך לשלם. 

הריבית, משתנה בין גוף אחד לשני, ובהתאם ללווה, לסיבת ההלוואה, לתקופת הזמן של ההלוואה, ופעמים תלוי גם בביטחונות אותם מציג הלווה לגוף המלווה.

משמע, לווה שיבקש הלוואה לחמש שנים, קבל ריבית נמוכה מאשר לווה שיבקש הלוואה לעשרים וחמש שנים. חשוב להבהיר שמדובר בריבית אפקטיבית שנתית, וכי היא מחושבת כממוצע משוקלל של האשראי שניתן לאנשים פרטיים ועסקים זעירים

הסיבה הפשוטה לכך היא, שככל יהיה זמן ארוך יותר אצל הלווה, כך יוכל לצבור פחות רווחים עצם קיומו, ויכולת החזר ההלוואה יכולה להשתנות, ובכך הגוף המלווה לוקח סיכון שלא יקבל את סך הכסף שהלווה.

סיבה נוספת היא האינפלציה- ככל שיעבור יותר זמן, כך יש סיכון שערך הכסף ישתנה ולא לטובת הגוף המלווה, כך שהגוף המלווה חייב לייצר לעצמו בטחונות, דהיינו הריבית.

איך הריבית עובדת?

מלבד בבנק דיסקונט המאפשר מדרגת מימון נוספת, כלל הבנקים, משתמשים במדרגות הבאות ע"מ להחליט מה טווח סך הריבית שיגבה מהלקוח בעבור משכנתה:

עד 45% מימון, בין 46 ל 60% מימון, ובין 61 ועד ל75% מימון

 כמו שציינתי קודם, לדיסקונט קיימת מדרגה נוספת שהיא בין 70% ל 75% מימון, ההסבר היחיד למדרגות המימון הם, שככל שהבנק נמצא ברמן סיכון גבוהה יותר, כך הוא ידאג לעצמו לביטחון גבוה יותר, דהיינו הריבית.

אם לרגע חלפה בראשכם המחשבה, שהבנק הוא המחליט הבלעדי על טווחי הריבית, הרשו לי לספר לכם שלא כך הדבר.

בנק ישראל הוא זה שקובע את טווחי הריבית, וכי הבנק המלווה הוא המחליט אם לתת ללווה ריבית הגבוהה מהטווח שקבע בנק ישראל, או נמוכה ממנו.

מה שמוביל אותנו באופן ישיר לדרך שבא אתם יכולים לבדוק אם "דפקו אתכם" כנסו אל אתר בנק ישראל, בדקו את הטווח אותו קבע בנק ישראל, אל מול הריבית שקיבלתם בעת קבלת המשכנתא, אם הריבית גבוהה יותר מהטווח, או ממוצעת אז כנראה שלא עשיתם את הבדיקות עד הסוף, או שלא התמקחתם מספיק.

אם הריבית נמוכה מהטווח, או מהממוצע, תנשמו. הייתם בידיים טובות, וקיבלתם את המקסימום עבור ההלוואה שלקחתם.

שימו לב, אם לקחתם משכנתא במסלול קבוע או משתנה, אתם עדיין יכולים לשנות, עדיין יכולים לחזור אחורה ולהתמקח. רק תתייחסו לדבר אחד: באם הריבית שלכם, היא קבועה ולא משתנה, תצטרכו לבדוק מה ממוצע הריבית שהיה בזמן לקיחת ההלוואה ומה הוא נכון ליום הפירעון. וזאת היות, שאם הריבית השתנתה לטובת הבנק, הבנק יתייחס לריבית הממוצעת, של זמן הפירעון, ובאם מנגד הריבית השתנתה לטובתך, הבנק ידרוש את ההפרש, היות והכסף שיקבל בעת הפירעון איבד מערכו. וכפי שכולנו יודעים, הבנק אף פעם לא מפסיד כסף.   

קצת על היסטוריית הריביות: בתקופה שקדמה לבנקים המסחריים, מי שהיה מעוניין בהלוואה לצורך מימון הוצאותיו, פנה לבעלי עסקים פרטיים שזו בתואר "מלווים בריבית", עיסוק שהיה נפוץ מאוד באירופה ובעיקר בקרב יהודים.